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在容易獲得個人資訊的網路時代建立信用,你需要知道什麼

最近,不用人類幫助即可直接連接萬物的物聯網(IoT)成為熱門話題。同時,人們認為,通過在將人與人連接起來的網路建立信用將會使現有的經濟體系發生劇烈變化。

在本文中,富士通前副社長介紹在網路時代建立信用的要點。

作者簡介

Chiaki Ito

富士通有限公司前代表董事兼副社長;

富士通研究所前代表董事兼社長;

Hitachi Zosen公司、Zensho控股有限公司和

Obic Business Consultants有限公司外部董事

* 本文發表於Chisounomori 2017第3卷(第19-22頁)。
認知機構和職務截至2017年3月27日。

成功的共享服務需要基於個人資訊的信用

Uber(Uber)在矽谷啟動的共乘服務(無照計程車)迅速在全球蔓延。雖然Uber未上市,但估計其市場價值還要比JR Central高出若干倍。在矽谷的街道上,你不會再見到計程車了。如果你想乘坐計程車,必須到飯店去,請該飯店員工為你叫車。但是,考慮到以下的情況,你是否感覺面臨風險:在美國乘坐陌生人的汽車,這個國家的暴力犯罪率高,來自世界各地的不同種族群體聚集這裡,並可攜帶槍支。讓陌生人乘坐你的汽車是否存在風險?

與Uber類似,Airbnb也在矽谷創立,並已成為全球酒店業的巨大威脅。日本的監管比較落後,尚未允許Uber營運,然而,Airbnb表示已經在東京獲得50,000多個房間。東京的酒店接待能力約為150,000個房間,因此,Airbnb已經對該行業產生巨大影響。與共乘類似,這種共享房間服務產生了許多問題。住在陌生人的房間是否會產生風險?讓陌生人住在你的房間是否會帶來危險?

這種共享服務在美國廣受歡迎,因為在該社會中已經累積了十分詳細的個人資訊,可以查詢某人資訊與個人信用分數,容易確認是否有資格提供或接受服務。在美國,估計大約90%人口的個人資訊已經數位化。在重視隱私的日本人眼中,似乎完全無法接受這樣的社會。

當然,即使在美國,如果你不希望未經允許使用你的個人資訊,也可以要求法院刪除個人資訊。然而,一旦將你的資料刪除,就會將你列入10%人口之中:非法移民,無家可歸者,罪犯。在美國社會裡,你將無法正常地進行日常事宜。

為了使用Airbnb或Uber,你需要成為會員,因此,要求你提供十分詳細的個人資訊,例如你的姓名、住址、電話號碼、電子信箱、駕駛執照號碼和護照號碼。Airbnb表示,公司收到許多投訴:“為什麼必須提供這麼多資訊?”如果發生這種情況,Airbnb會禮貌地拒絕會員申請,並且解釋:“為了保護客戶的安全必須提供這些資訊。如果不能提供這些資訊,我們感到很遺憾,不能允許您成為Airbnb的會員。”

將網路活動歷史(包括社交網路服務)用作信用資訊

網路活動歷史被用作信用資訊。Airbnb和Uber要求使用服務和提供服務的用戶彼此打分。將這些分數納入信用資訊。獲得高分的服務提供者業務會增加,獲得高分的使用者得到優先服務。因此,所有Airbnb用戶會在離開之前打掃房間(以獲得高分)。

Airbnb和Uber等共享服務營運商將社交媒體(例如臉書)上的貼文用作個人信用資訊。這意味著你可以通過閱讀臉書上的貼文發現某人是否值得信任。當然,公司必須使用人工智慧處理大量數據同時,據說歐洲和美國的國家安全機構能夠在恐怖分子發動攻擊時迅速識別罪犯,因為這些機構持續監控社交媒體貼文,防範安全威脅。社交媒體是個人資訊的金庫。

許多人可能會說:“這就是我不使用臉書或其它的社交媒體服務的原因。”但如果是這樣的話,你可能希望進行徹底檢查,確保無人在網路上假扮你。即使你不使用任何社交媒體服務,你在網上購物也會受到監控。你的google和Yahoo搜尋被跟蹤,而且如果你打開了手機的GPS,你的行蹤也將一覽無遺。這些數據都被納入你的信用資訊。簡言之,你在網路社會的所有活動都會被人跟蹤。因此,你在社交網路上積極發貼文反而更加有利,可以表示你每天都很清白。

通過網路創建信用從服務擴展至金融

Uber和Airbnb等公司正在使用已經累積的巨量信用資訊擴展業務。為了擴展在陌生人之間服務 (例如送貨上門,托嬰服務,清潔洗衣,提供食物和護理),服務提供者和接受者的個人信用十分重要。如果這種個人代理成為服務業的主流,相比之下,傳統的服務公司將會成為低效組織。這是因為個人服務的成本較低,品質保證,而且,收益會隨著服務水準提高而升高。

通過網路創建信用的做法正在擴展至其它行業。基於信用的最大行業是金融業。特別是銀行,完全依賴信用營運。為了安全起見,客戶將資金委託給銀行,讓銀行處理支付。銀行最重要的工作是管理借款人的信用。新的金融技術或Fintech(金融科技)已經在網路上建立這種“信用”。典型的例子是區塊鏈技術。

自從創建以來,網路一直由自治分散系統管理,無需管理者。如果這種自治分散系統能夠處理信用創建,則依靠銀行進行支付的企業和個人可以自行完成交易,不用支付費用。這種支付資料是最可靠的信用資訊,這些資料的獲得者可以將其業務擴展至金融。因此,蘋果公司發佈了“Apple Pay”。臉書和谷歌向個人提供免費服務,不僅對廣告業務。他們暗中監控個人的活動,累積個人信用資訊,旨在進入金融行業。谷歌、亞馬遜和臉書的最終目標相同:進入銀行領域。毫無疑問,這種通過網路建立信用的新方式將會導致服務和金融領域發生顛覆性創新。

在未來,客戶將會把工作直接交給能夠提供可靠價值的個人而非組織

根據預測,到2045年,從現在起大約30年內,人工智慧將會超越人類能力,大約70%的工作類型將會消失。據說,需要更高教育的工作受到的影響更大。我認為,全職公司職員而非特別的工作類型將會顯著減少。我的意思是,從現在起30年內,我們的工作方式將會從由公司雇用並且上司分配的工作變為作為個人簽約者直接承擔客戶安排的工作。

目前,許多客戶尋找品牌值得信任的公司承擔任務,因為他們知道著名的公司能夠負責任地完成工作。然而,罹患重病的人們尋找受到稱讚的醫生,而非受到稱讚的醫院。這是因為,重要的因素並非“到哪家醫院”,而是“找哪個醫生”。這一原理同樣適用於一般的工作承包。

如果客戶能夠在網路上查到服務提供者的信用資訊以及過去的工作績效和評級,例如工作技能、努力程度和品格,與公司分配工作相比,客戶將會從具有傑出能力的人員那裡獲得滿意的結果。這並非超前的幻想,而是Uber和Airbnb營運的共享服務的延伸。也就是說,正如Uber使計程車公司停業一樣,許多現有的服務公司將會面臨同樣的命運。

對於這樣的時代,你的孩子們應當作好哪些準備?無法保證進入一個好公司就會終生穩定。你需要考慮,作為個人,能夠為社會作出什麼貢獻來獲得報酬。我認為,這種事情在著名的大學也無法學到。在通過網路積極建立信用的時代裡,重要的可能是培養在日常生活中謀生的真正能力。

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