在容易获得个人信息的互联网时代建立信用，你需要知道什么

最近，毋需人类帮助即可直接连接万物的物联网(IoT)成为热门话题。同时，人们认为，通过在将人与人连接起来的互联网建立信用将会使现有的经济体系发生剧烈变化。

在本文中，富士通前副社长介绍在互联网时代建立信用的要点。

作者简介 Chiaki Ito 富士通有限公司前代表董事兼副社长; 富士通研究所前代表董事兼社长. Hitachi Zosen公司、Zensho控股有限公司 和Obic Business Consultants有限公司外部董事

* 本文发表于Chisounomori 2017第3卷(第19-22页)。
任职机构和职务截至2017年3月27日。

成功的共享业务需要基于个人信息的信用

优步（Uber）在硅谷启动的共乘服务(无照出租车)迅速在全球蔓延。虽然优步未上市，但估计其市场价值还要比JR Central高出若干倍。在硅谷的街道上，你不会再见到出租车了。如果你想乘坐出租车，必须到酒店去，请求那里的人为你呼叫。但是，考虑到以下的情况，你是否感觉面临风险：在美国乘坐陌生人的汽车，而这个国家的暴力犯罪高发，来自世界各地的不同种族群体在这里聚集，并且可以携带枪支。让陌生人乘坐你的汽车是否存在风险？

与优步类似，爱彼迎（Airbnb）也在硅谷创立，并已成为全球酒店业的巨大威胁。日本的监管比较落后，尚未允许优步运营，然而，爱彼迎表示已经在东京获得50,000多个房间。东京的酒店接待能力约为150,000个房间，因此，爱彼迎已经对该行业产生巨大影响。与共乘类似，这种共享房间服务产生了许多问题。住在陌生人的房间是否会产生风险？让陌生人住在你的房间是否会带来危险？

这种共享业务在美国广受欢迎，因为在该社会中已经积累了十分详细的个人信息，人们可以查询某人的信息及其个人信用分数，从而容易地确定其是否有资格提供或接受服务。在美国，估计大约90%人口的个人信息已经数字化。在重视隐私的日本人眼中，似乎完全无法接受这样的社会。

当然，即使在美国，如果你不希望未经允许使用你的个人信息，也可以要求法院删除个人信息。然而，一旦将你的数据删除，就会将你列入10%人口之中：非法移民，无家可归者，罪犯。在美国社会里，你将无法正常地进行日常事宜。

为了使用爱彼迎或优步，你需要成为会员，因此，要求你提供十分详细的个人信息，例如你的姓名、邮寄地址、电话号码、电子邮件地址、驾驶执照号码和护照号码。爱彼迎表示，公司收到许多投诉：“为什么必须提供这么多信息？”如果发生这种情况，爱彼迎会礼貌地拒绝会员申请，并且解释：“为了保护客户的安全必须提供这些信息。如果不能提供这些信息，我们感到很遗憾，不能允许您成为爱彼迎的会员。”

将互联网活动历史(包括社交网络服务)用作信用信息

互联网活动历史被用作信用信息。爱彼迎和优步要求使用服务和提供服务的人彼此打分。然后，将这些分数纳入信用信息。获得高分的服务提供者的业务会增加，获得高分的用户得到许多服务提供者的优先服务。因此，所有爱彼迎用户会在离开之前打扫房间（以获得高分）。

爱彼迎和优步等共享业务运营商将社交媒体(例如脸书)上的网贴用作个人信用信息。这意味着你可以通过阅读脸书上的网贴发现某人是否值得信任。当然，公司必须使用人工智能处理大量数据。同时，据说欧洲和美国的国家安全机构能够在恐怖分子发动攻击时迅速识别罪犯，因为这些机构持续监控社交媒体网贴，防范安全威胁。社交媒体是个人信息的金矿。

许多人可能会说：“这就是我不使用脸书或其它的社交媒体服务的原因。”然而，如果是这样的话，你可能希望进行彻底检查，从而确保无人在互联网上假扮你。即使你不使用任何社交媒体服务，你在网上购物也会受到监控。你的谷歌和雅虎搜索被跟踪，而且，如果你打开了手机的GPS，你的行踪也会一览无余。这些数据都被纳入你的信用信息。换言之，你在互联网社会的所有活动都会被人跟踪。因此，你在社交网络上积极发贴反而更加有利，可以表示你每天都很清白。

通过互联网创建信用从服务扩展至金融

优步和爱彼迎等公司正在使用已经积累的巨量信用信息扩展业务。为了扩展在陌生人之间服务 (例如送货上门，照看婴儿，清洁和洗衣，提供食物和护理)，服务提供者和接受者的个人信用至关重要。如果这种个人代理成为服务业的主流，相比之下，传统的服务公司将会成为低效组织。这是因为个人服务的成本较低，质量保证，而且，收益会随着服务水平提高而升高。

通过互联网创建信用的做法正在扩展至其它行业。基于信用的最大行业是金融业。特别是银行，完全依赖信用运营。为了安全起见，客户将资金委托给银行，让银行处理支付。银行最重要的工作是管理借款人的信用。新的金融技术或Fintech(金融科技)已经在互联网上建立这种“信用”。典型的例子是区块链技术。

自从创建以来，互联网一直由自治分散系统管理，无需管理者。如果这种自治分散系统能够处理信用创建，则依靠银行进行支付的企业和个人可以自行完成交易，毋需支付费用。这种支付数据是最可靠的信用信息，这些数据的获得者可以将其业务扩展至金融。因此，苹果公司发布了“苹果支付”。脸书和谷歌向个人提供免费服务，不仅面向广告业务。他们暗中监控个人的活动，积累个人信用信息，旨在进入金融行业。谷歌、亚马逊和脸书的最终目标相同：进入银行领域。毫无疑问，这种通过互联网建立信用的新方式将会导致服务和金融领域发生颠覆性创新。

在未来，客户将会把工作直接交给能够提供可靠价值的个人而非组织

根据预测，到2045年，从现在起大约30年内，人工智能将会超越人类能力，大约70%的工作类型将会消失。据说，需要更高教育的工作受到的影响更大。我认为，全职公司职员而非特别的工作类型将会显著减少。我的意思是，从现在起30年内，我们的工作方式将会从由公司雇用并且上司分配的工作变为作为个人签约者直接承担客户安排的工作。

目前，许多客户寻找品牌值得信任的公司承担任务，因为他们知道著名的公司能够负责任地完成工作。然而，罹患重病的人们寻找受到称赞的医生，而非受到称赞的医院。这是因为，重要的因素并非“到哪家医院”，而是“找哪个医生”。这一原理同样适用于一般的工作承包。

如果客户能够在互联网上查到服务提供者的信用信息以及过去的工作绩效和评级，例如工作技能、努力程度和品格，那么与向著名公司分配工作相比，客户将会从具有杰出能力的人员那里获得满意的结果。这并非超前的幻想，而是优步和爱彼迎正在运营的共享业务的延伸。也就是说，正如优步使出租车公司停业一样，许多现有的服务公司将会面临同样的命运。

对于这样的时代，你的孩子们应当作好哪些准备？无法保证进入一个好公司就会终生稳定。你需要考虑，作为个人，能够为社会作出什么贡献来获得报酬。我认为，这种事情在著名的大学也无法学到。在通过互联网积极建立信用的时代里，重要的可能是培养在日常生活中谋生的真正能力。

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